Krediti pod lupom: HNB pooštrava pravila i usporava zaduživanje!
Od danas, 1. jula 2023, Hrvatska narodna banka (HNB) uvodi nove makrobonitetne mere koje će drastično otežati dobijanje kredita. Cilj? Usporiti zaduživanje kućanstava i smanjiti rizike po finansijsku stabilnost. Ako ste mislili da je do sada bilo teško, spremite se na još veće prepreke!
Šta se menja?
HNB je postavio stroge limite: mesečna rata kredita ne sme prelaziti 45% ukupnog prihoda za stambene kredite, a 40% za nestambene. Takođe, maksimalni odnos kredita i vrednosti nekretnine (LTV) je 90%. Rok otplate stambenih kredita ograničen je na 30 godina, a ostalih na 10 godina.
Iznimke? Da, ali samo delimično
Banke mogu odobriti do 20% stambenih i 10% ostalih kredita mimo ovih ograničenja, ali samo ako kupujete prvi ili bolji dom. Dakle, ne očekujte da ćete lako dobiti kredit za luksuz ili investicije.
Kako to izgleda u praksi?
Na primer, bračni par sa mesečnim prihodom od 2.400 eura i nekretninom vrednom 240.000 eura može dobiti kredit do 216.000 eura, jer je to maksimum po LTV ograničenju. Mesečna rata ne sme prelaziti 1.080 eura (45% prihoda). Ako bi želeli duži rok otplate, to ne pomaže jer LTV i dalje ograničava iznos.
Zašto ove mere?
HNB želi sprečiti preveliko zaduživanje koje može dovesti do finansijskih problema. Rast gotovinskih nenamenskih kredita je eksplodirao sa 3,6% na čak 15,9% godišnje, a stambeni krediti rastu oko 10% godišnje. Sve to uzrokuje da ljudi troše previše na otplatu duga – sa 38% prihoda 2019. na 41% krajem 2022.
Reakcije banaka i tržišta
Hrvatska udruga banaka smatra da je ovo očekivani razvoj, jer su kamatne stope pale na rekordno niske nivoe – prosečno 2,91% godišnje u aprilu 2023. Hrvatska je među zemljama sa najnižim kamatama u Evropi, odmah iza Finske, Španjolske i Malte.
Šta nas čeka?
Ove mere će usporiti zaduživanje, posebno gotovinskih kredita, ali neće značajno uticati na stambene kredite. Ipak, sa rastućim kamatama i cenama nekretnina, mnogi će se naći u problemu. Ako ste mislili da je do sada bilo lako, razmislite ponovo!
Zaključak
HNB je odlučio da je dosta labavog kreditiranja. Sada je vreme da se građani ozbiljno pozabave svojim finansijama, jer će dobijanje kredita biti prava borba. Ako ste već u kreditima, pripremite se na moguće veće mesečne obaveze i manje fleksibilnosti.
A vi? Da li mislite da su ove mere preoštre ili je konačno neko stao na put kreditnoj ludosti? Bacite komentar, možda zajedno smislimo kako preživeti ovu kreditnu pustoš!
